奇点视角：线下支付的三国杀
2月1日，优步(Uber) 中国和蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）宣布，在全球移动出行支付领域达成合作，优步应用将开通支付宝跨境支付功能。今后，中国内地的优步用户在境外用车也可以通过支付宝以人民币在线支付车费。在即将到来的猴年春节前，首批开通的境外地区是香港、澳门和台湾。在未来一年内，优步将联合支付宝在更多海外城市开通人民币支付车费。
其实优步在2014年进入中国的时候就已经与支付宝合作。绑定支付宝便捷的支付方式也让它很快在中国地区累积一定的人气。然而在本次合作之前，中国大陆地区的用户在境外游使用优步叫车时仍需要绑定双币信用卡，以美元核算支付，后续还需要换算成人民币账单还款。但这次深度合作之后，用户不用被双币信用卡局限，只要有支付宝就可以实现畅行全球。
跨境支付说起来简单实行起来难。2011年央行组织开发人民币跨境支付系统CIPS(Cross-border Inter-bank Payment System)来提高人民币跨境清算的效率。它采用国际通行报文标准，实现了连接境内外直接参与者处理人民币贸易投资等跨境支付业务，并覆盖了主要时区的人民币结算需求。目前，港澳地区的人民币业务已经全面接入CIPS完成跨境人民币资金清算。这也是支付宝能率先在港澳台地区实现优步的跨境支付的原因。
事实上，即便是货币篮子里排在人民币前面的通行货币也未能实现只服务于单一货币的结算系统，一般都是用该国或该地区的结算系统与SWIFT对接来完成本国货币的结算。支付宝作为一种电子钱包，与信用卡一样可以在这种跨境交易中服务用户。国外商家进驻中国接受支付宝，一般会在支付宝开一个账户，更方便地处理人民币业务。这些商家对支付宝的黏性也将增大，支付宝也可以以这些商家为依托开展国际业务。如此，支付宝利用其便捷性与在传统信用卡的跨境三方支付竞争中处于有利位置。
不过，“走出去”的跨境支付还面临着不少“走进来”的跨境支付的挑战，比如Apple Pay。去年底，苹果和中国银联宣布合作，将在中国推出Apple Pay。
苹果的用户基础自然不用说，它的技术也并不是问题。自它推出Apple Pay以来，最大的障碍就是中国清算机构。苹果要解决跨境清算的问题，那通过与银联合作，跨境清算就基本没什么问题。
还有一点，在中国，清算机构是中国银联，而收支付服务费的是银行。所以，如何分配支付费将是合作的重点。Apple Pay的手机支付交易手续费为0.15%，大部分中国的银行都看不过。银行花很大成本制卡、推广，最终才有0.8%~2%不等的信用卡费率，苹果趟赚0.15%，与银行竞争，银行必然不太乐意。因此，苹果直接连通中国银联，估计也是舍弃部分利益来换取更方便地合作。
无论如何，Apply Pay进入中国也将给中国客户带来方便。同时，这也将丰富中国的支付市场，形成多元化竞争的格局——支付宝与Apple Pay联合进攻线下市场，冲击银行和银联；支付宝与Apple Pay之间互相竞争；同时，银行和银联也反过来制约支付宝和Apple Pay。
当然，对消费者来说，无论是银联、支付宝还是Apple Pay，最终都来自于他们自己的腰包。支付商竞争越激烈，费率越低，对消费者也越好。看热闹的我们希望此事越大越好。
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